Чиновники и независимые эксперты в последние два года говорят о росте спроса на кредиты. Действительно ли растет спрос? Какие кредиты наиболее популярны?

В этих и других вопросах разбирались наши коллеги из проекта «Беларусь.Экспертиза».

Кредитование растет быстрыми темпами

Данные банковской статистики показывают, что темпы роста кредитования в последние 2 года действительно ускорялись. Если за январь-май 2022 года населению было выдано кредитов на сумму 3 282,7 млн рублей, то за аналогичный период 2023 года кумулятивная сумма выдачи возросла до 4 874,7 млн. рублей, а в 2024 году – до 6 242,9 млн. рублей. Таким образом, в номинальном выражении интенсивность кредитования беларусов банками возросла в 1.9 раза.

Рост спроса наблюдался как на кредиты на потребительские нужды, так и на финансирование недвижимости. При этом финансирование покупки квартир и домов в 2024 году ускорилось. Если в январе-мае 2023 года по сравнению с январем-маем 2022 года объем выдачи возрос в 1.4 раза, то в январе-мае 2024 года по сравнению с январем-маем 2023 года данный показатель увеличился в 1.8 раза, а по сравнению с январем-маем 2022 года – почти в 2.5 раза.

Почему увеличился спрос на кредиты на недвижимость?

Рост спроса на кредитование жилья именно в 2024 году связан с рядом факторов.

Прежде всего на это влияла активная динамика реальных заработных плат. Увеличение этого показателя второй год подряд быстрыми темпами повышало кредитоспособность потенциальных заемщиков. Люди могли брать кредиты на большие, нежели прежде, суммы.

Во-вторых, из-за отсутствия большого разнообразия финансовых инструментов для инвестирования, которые используются жителями западных стран, часть граждан могла рассматривать покупку квартиры, в том числе частично за кредитные средства, как привлекательную долгосрочную инвестицию.

Третий момент – это сохраняющееся разнообразие предложений от банков по кредитам по привлекательным ставкам.

Наконец, люди могли стать более уверены в своем будущем. Относительно высокие темпы роста, которые демонстрирует белорусская экономика, способствовали тому, что белорусы стали более часто решаться на долгосрочную долговую нагрузку на свой личный бюджет.

Несмотря на увеличение спроса на кредиты на недвижимость, в структуре выданных займов за 5 месяцев 2024 года, как и в предыдущие периоды, преобладала доля кредитов на потребительские нужды. Они составили 77.3% от общего объема выданных кредитов. Такое неравенство в структуре между потребительскими кредитами и кредитами на жилье объясняется тем, что потребительские займы чаще всего берутся на небольшой срок и суммы. В течение нескольких лет их можно погасить и взять новые. Более того, так как это небольшие займы, то получить одобрение со стороны банка намного проще даже людям с невысокими доходами. В то же время потребительские кредиты включают и более значимые покупки, например автомобили.

Как стоимость кредитов влияет на объемы их выдачи

Ставки по потребительским кредитам могут быть весьма привлекательными. Например, по картам рассрочки, покупки по которым также относятся к потребительскому кредитованию, обычно существует период до 6 месяцев, когда проценты не начисляются.

Также в 2024 году Беларусбанк стал предоставлять кредиты для приобретения отечественной техники, мебели и других товаров по ставке 4.5% годовых, что ниже инфляции. Есть примеры, когда при покупке автомобиля в кредит действует специальный льготный период, например в течение первого года. По другим потребительским кредитам проценты на сегодняшний день также являются «не заоблачными».

В соответствии с агрегированными данными, в мае 2024 года средняя процентная ставка по краткосрочным кредитам (сроком до 1 года включительно) для физических лиц составила 9.06% годовых, а по долгосрочным (более 1 года) – 10%. В аналогичном периоде 2022 года данные показатели составили 13.43% и 13.49% соответственно.

Таким образом, можно отметить, что бум кредитования в 2024 году не только не затухает, а наоборот, становится более интенсивным. С одной стороны, такая динамика повышает внутренний спрос, а значит белорусским предприятиям легче реализовывать свою продукцию. С другой стороны, активный рост реальных заработных плат вместе с кредитованием ведет к перегреву экономики, повышает спрос на импорт и в итоге увеличивает инфляционные и девальвационные риски.