Банковские вклады – один из самых традиционных и консервативных инструментов для сбережения и накопления денежных средств.
Несмотря на их низкую доходность по сравнению с другими инвестиционными инструментами, они остаются популярными благодаря своей надежности и доступности. Специалист по финансовой грамотности Виктор Дейч рассказал, какие бывают виды вкладов и как выбрать оптимальный вариант.
Что такое банковский вклад?
Банковский вклад (депозит) – это сумма денег, которую клиент передает банку на определенный срок под фиксированный или плавающий процент. По сути, банк берет деньги в долг и обязуется вернуть их вместе с начисленными процентами.
Важный момент: банковские вклады могут работать по-разному в разных странах. Например, в странах Западной Европы процентные ставки по вкладам крайне низкие и зачастую не покрывают инфляцию. В Беларуси же депозиты остаются одним из простых и доступных способов сохранить и приумножить сбережения.
Как выбрать банк для вклада?
При выборе банка стоит обратить внимание на несколько критериев:
-
Наличие лицензии Национального банка – это гарантирует законность работы финансового учреждения.
-
Репутация банка – изучите историю банка, его положение на рынке и наличие отзывов клиентов.
-
Место банка в рейтингах – в Беларуси публикуются официальные рейтинги банков, которые помогут оценить их надежность.
-
Удобство мобильного приложения – управление вкладом через онлайн-банкинг значительно упрощает процесс.
Основные параметры выбора вклада
После выбора банка важно определиться с условиями самого вклада. В первую очередь стоит обратить внимание на процентную ставку: чем она выше, тем больше доход. В Беларуси разница между предложениями банков может достигать 5–6%, что существенно влияет на итоговую прибыль. Следующим фактором является тип начисления процентов. Если используются простые проценты, то они начисляются только на первоначальную сумму вклада. В случае сложных процентов (с капитализацией) доходность увеличивается за счет того, что начисленные проценты прибавляются к основной сумме и в дальнейшем учитываются при расчете нового дохода. Чем чаще происходит капитализация (раз в месяц, квартал, год), тем выше итоговый доход.
Также следует учитывать, фиксированная или переменная ставка предлагается по вкладу. Фиксированная ставка выгодна, если рыночные ставки снижаются, тогда как переменная позволяет заработать больше при их росте, но несет риски при возможном падении. Некоторые банки предлагают вклады с возможностью пополнения – это удобно, если вы планируете вносить дополнительные суммы в течение срока депозита. Однако у некоторых банков могут быть ограничения на пополнение (например, только в первые шесть месяцев).
Еще один важный аспект – валюта вклада. В Беларуси депозиты можно открыть в белорусских рублях, российских рублях, долларах, евро и юанях. Вклады в национальной валюте имеют самые высокие процентные ставки (до 15,5% на начало 2025 года), тогда как ставки по валютным вкладам редко превышают 1% годовых.
Безотзывные и отзывные вклады
-
Безотзывные вклады – деньги нельзя снять до окончания срока договора. Взамен банк предлагает более высокие проценты.
-
Отзывные (до востребования) – позволяют снимать деньги в любой момент, но ставки по таким депозитам минимальны.
В Беларуси безотзывные вклады являются основной опцией для получения значимого дохода.
Онлайн-вклады
При открытии вклада через интернет-банкинг банки часто предлагают повышенные процентные ставки. Это связано с экономией на обслуживании клиентов в отделениях.
Налоги на доход по вкладам
В Беларуси доход по депозитам облагается налогом, если:
-
Вклад в белорусских рублях хранился менее 1 года.
-
Вклад в иностранной валюте – менее 2 лет.
-
Налог составляет 13% от начисленных процентов. Если соблюсти условия по сроку хранения, налог платить не придется.
Надежность банковских вкладов
В Беларуси действует система гарантированного возмещения вкладов. Если у банка отзовут лицензию, Агентство по гарантированному возмещению вкладов выплатит клиенту всю сумму депозита и начисленные проценты.
Итоги
Банковский вклад – это безопасный, но не самый прибыльный способ сохранить деньги. Если вы только начинаете разбираться в финансах, то депозит – хороший вариант для накоплений. Главное – тщательно изучить условия банка, выбрать оптимальный процент, тип вклада и учитывать возможные налоговые последствия.
Смотрите курс финансовой грамотности от "Беларусь. Экспертиза" по ссылке.
ThinkTanks может не разделять мнение авторов исследований и публикаций.